Seguros de Automóvil

Tipos de póliza

Aunque podemos encontrar pólizas de todo tipo y con diferentes nombres, existe una clasificación genérica de los distintos tipos de póliza destinada a simplificar los conceptos y abarcar todas las modalidades del seguro de coche.

Por tanto, se pueden establecer cuatro tipos de póliza, que incluyen una serie de coberturas:

• Terceros: el seguro a Terceros está destinado a cubrir los daños que ocasionemos a acompañantes, otros conductores o vehículos siendo nosotros los “culpables” del accidente o el daño. Este supuesto viene cubierto por el seguro de Responsabilidad Civil Obligatorio (imprescindible en todas las pólizas) y complementado con el seguro de Responsabilidad Civil Voluntaria o Suplementaria. Además de estas coberturas, el seguro a Terceros suele estar completado con la Defensa Jurídica del asegurado y un Seguro del Conductor para los daños que podamos sufrir como conductores.
• Terceros Ampliado o Combinado: el seguro a Terceros Ampliado o Combinado incluye las mismas coberturas que el seguro a Terceros, y las complementa con otras garantías atractivas para el usuario y destinadas a ofrecer un mejor servicio. Las coberturas que suelen completar el seguro a Terceros Ampliado son los daños producidos en las Lunas del vehículo, el supuesto de Robo del coche y los daños ocasionados por Incendio del automóvil.
• Todo Riesgo: el seguro a Todo Riesgo recoge todas las coberturas ofrecidas en el seguro a Terceros y en el Terceros Ampliado, y además incluye la cobertura denominada Daños Propios, es decir, aquellos daños producidos en nuestro propio vehículo y que hayan sido ocasionados por nuestra culpa. Esta garantía de Daños Propios puede cubrir desde daños menores en el coche (ralladuras, golpes, etc.) hasta supuestos más graves, como el caso de siniestro total del vehículo.
• Todo Riesgo Con Franquicia: el seguro a Todo Riesgo Con Franquicia es semejante al seguro a Todo Riesgo, con la salvedad de que el primero incluye una franquicia que corre a cargo del asegurado y que se aplica a la cobertura de Daños Propios. La franquicia es el importe que paga la persona asegurada en caso de siniestro, es decir, si tenemos contratado un seguro a Todo Riesgo con franquicia y se producen daños en nuestro vehículo, pagaremos los gastos hasta la cantidad establecida como franquicia. El resto correrá a cargo de la aseguradora.

A grandes rasgos y sin entrar a analizar cada tipo de póliza y cobertura, estos son los cuatro tipos de pólizas que pueden ser contratadas. Es importante recordar que cada compañía establece sus pólizas según sus criterios, por lo que no siempre vamos a encontrar las mismas coberturas para cada tipo de póliza. Los seguros se denominan de distinta manera y se incluyen diferentes coberturas que viene a complementar aquellas que hemos incluido en estas categorías, por lo que es fundamental analizar profundamente el tipo de póliza que estamos contratando.

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CUADRO DE COBERTURAS
VAMM INVERSORES	TERCEROS			TODO RIESGO
	BÁSICO	COMBINADO		CON FRANQUICIA	SIN FRANQUICIA
	Básica	Media	Media Gold	Lider	Todo Riesgo	Todo Riesgo Gold
Responsabilidad Civil Obligatoria	SÍ	SÍ	SÍ	SÍ	SÍ	SÍ
Resp. Civil Voluntaria (50 Mill. €)	SÍ	SÍ	SÍ	SÍ	SÍ	SÍ
Daños personales a familiares	SÍ	SÍ	SÍ	SÍ	SÍ	SÍ
Remolques y caravanas (hasta 750 kgs.)	SÍ	SÍ	SÍ	SÍ	SÍ	SÍ
Objetos transportados en el vehículo	SÍ	SÍ	SÍ	SÍ	SÍ	SÍ
Hijo menor del tomador sin carné			60000€/stro.	60000€/stro.	60000€/stro.	60000€/stro.
Defensa Jurídica y Reclamación de daños	SÍ	SÍ	SÍ	SÍ	SÍ	SÍ
Reclamación daños en remolque/caravana	SÍ	SÍ	SÍ	SÍ	SÍ	SÍ
Reclamación daños tomador como peatón	SÍ	SÍ	SÍ	SÍ	SÍ	SÍ
Reclamación daños tomador/cond. habit. como peatón/ciclista			SÍ	SÍ		SÍ
Seguro del Conductor	30000/24500/30500€	30000/24500/30500€	30000/24500/30500€	30000/24500/30500€	30000/24500/30500€	30000/24500/30500€
Muerte/Invalidez Perm./Asist. Sanit.
Muerte e invalidez del tomador/conductor habitual como peatón/ciclista			50% indemn. establecidas en caso de accidente de circulación	50% indemn. establecidas en caso de accidente de circulación		50% indemn. establecidas en caso de accidente de circulación
Muerte del conductor y su cónyuge con hijos menores	Incremento del 100% de la indemn. por fallecimiento	Incremento del 100% de la indemn. por fallecimiento	Incremento del 100% de la indemn. por fallecimiento	Incremento del 100% de la indemn. por fallecimiento	Incremento del 100% de la indemn. por fallecimiento	Incremento del 100% de la indemn. por fallecimiento
Asesoramiento en trámites administrativos por fallecimiento del conductor	SÍ	SÍ	SÍ	SÍ	SÍ	SÍ
Ayuda adaptación del vehículo (invalidez permanente)	2.000€	2.000€	2.000€	2.000€	2.000€	2.000€
Ayuda de otra persona (invalidez permanente)	15.000€	15.000€	15.000€	15.000€	15.000€	15.000€
Ayuda adaptación de la vivienda (invalidez permanente)	Importe similar al que le correspondiera por invalidez	Importe similar al que le correspondiera por invalidez	Importe similar al que le correspondiera por invalidez	Importe similar al que le correspondiera por invalidez	Importe similar al que le correspondiera por invalidez	Importe similar al que le correspondiera por invalidez
Ayuda psico-emocional por accidente grave o robo con intimidación	Seguimiento telefónico por un periodo máximo de 3 meses	Seguimiento telefónico por un periodo máximo de 3 meses	Seguimiento telefónico por un periodo máximo de 3 meses	Seguimiento telefónico por un periodo máximo de 3 meses	Seguimiento telefónico por un periodo máximo de 3 meses	Seguimiento telefónico por un periodo máximo de 3 meses
Asistencia en viaje	Km. 0	Km. 0	Km. 0	Km. 0	Km. 0	Km. 0
Riesgos extraordinarios	Daños personales	Daños personales y materiales	Daños personales y materiales	Daños personales y materiales	Daños personales y materiales	Daños personales y materiales
Incendio		V. nuevo: 1º año. V mercado: siguientes			V. nuevo: 1º año. V mercado: siguientes
Rotura de parabrisas y lunas		SÍ	SÍ	SÍ	SÍ	SÍ
Robo			V. nuevo: 1º y 2º año 80%. V. nuevo 3º año: V. mercado: siguientes	V. nuevo: 1º y 2º año 80%. V. nuevo 3º año: V. mercado: siguientes	100% Valor de mercado	V. nuevo: 1º y 2º año 80%. V. nuevo 3º año: V. mercado: siguientes
Préstamo para reparación			SÍ	Sí. límite franquicia
Limpieza del vehículo por traslado de heridos			SÍ	SÍ	SÍ	SÍ
Defensa en multas de tráfico			SÍ	SÍ	SÍ	SÍ
Asistencia al automovilista			SÍ	SÍ	SÍ	SÍ
Subsidio privación del carné (37€/día)			SÍ	SÍ		SÍ
Daños propios				VN:1º y 2º año, 80% VN: 3º año y VM: siguientes. Sin deducibles	V. nuevo: 1º año V. mercado: siguientes	V. nuevo: 1º y 2º año 80%. V. nuevo 3º año: V. mercado: siguientes
Vehículo de sustitución (3, 5, 10 ó 15 días)			SÍ	El asegurado podrá optar entre una de las dos coberturas		El asegurado podrá optar entre una de las dos coberturas
Indemnización por inmovilización